Assurances pertes financières : le diable est dans les détails !
L’assurance pertes financières s’est généralisée avec la pratique du leasing pour l’acquisition de véhicules ou de matériels. Distribuée à travers les réseaux d’assurance et/ou de banque elle a pour vocation de couvrir le delta de reste à charge en la valeur vénale payée par l’assurance dommage, vol incendie et la valeur financière due au titre du contrat d’emprunt.
Tout va bien quand l’emprunt porte sur la totalité de la valeur du bien car dans ce cas on a une valeur leasing qui est supérieure à la valeur vénale et notamment en début d’emprunt ou cette différence est la plus conséquente.
Par contre un problème se fait jour quand le vendeur fait régler un acompte par le client. On va alors se retrouver dans une situation où la valeur vénale va dépasser la valeur financière du complément de prêt souscrit net de l’apport de départ. L’assurance leasing n’aura lors aucun intérêt puisque l’acompte versé au départ rend inopérant le mécanisme d’indemnisation.
Exemple : Achat d’un véhicule terrestre à moteur neuf, valeur HT 23000 € financé par un acompte de 6000 € et un leasing de 17000 € . Le véhicule est volé 3 mois après sa mise en circulation. Valeur à dire d’expert pour la garantie vol : 18500 €. Le leasing restant due est de 16200 €. Le client récupère 2000 € déduction faite de la franchise contractuelle de 300 €. L’assurance leasing n’a servi à rien et le client en est pour ses frais d’une partie de l’acompte qu’il a payé… soit 4500 €.
Notre conseil est qu’il faut :
- soit bien ajuster les modalités d’acquisition avec une indemnisation valeur à neuf ou majorée qui peut permettre de limiter l’impact du restant dû, surtout en début de leasing sachant qu’en tout état de cause avec un acompte conséquent l’inutilité de l’assurance leasing est révélée
- soit ne pas faire d’acompte et alors l’assurance pertes financières trouve ici toute son utilité.
Enfin pour faire simple tous les assureurs ne délivrent pas la valeur à neuf sur les véhicules en leasing et les contrats de leasing sont sur le paradigme de la valeur financière…
Le mieux est d’anticiper pour éviter les mauvaises surprises et surtout d’en parler avec un professionnel de l’assurance !
